作 者：钟灵

来 源：正和岛（ID：zhenghedao）

中国经济的韧性

由企业发展的韧性定义

最近，?摩根士丹利将2023年中国经济增长预期从5%上调至5.4%。

国际金融研究所（IIF）经济学家布鲁克斯指出，明年全球经济的最大单一驱动力将是中国。

尽管11月，中国工业、消费、出口等多项经济指标走弱，各行各业承压，但再看一些老牌企业和初创公司增长韧性，或许可以再次审视中国经济的基本盘。

作为最早进行新能源转型的车企，比亚迪今年前三季度净利润为83.7亿元，达到了历史高点；从创业初始就坚持“数字化高于一切”的瑞幸，今年二季度营收增长72.4%，反观星巴克二季度营收同比减少了40%；跨境出海企业希音，通过数字化供应链管理将服装上新周期缩短至3天，在今年12月以2900亿的企业价值首次登上胡润世界500强。

无论是卖车、卖咖啡，还是卖衣服，我们切切实实看到一场高质量发展的进程和数字化转型变革，正发生在中国这片土地上，也支撑起了中国经济的韧性。

数字化转型与变革，??

是中国经济高质量发展的钥匙

回看历史，如果说德国发家靠制造强国，日本发家靠质量强国，俄罗斯发家靠航天强国，美国发家靠交通强国，那数字中国，绝对是我们国家自身发展的宝贵经验。

2021年，中国数字经济规模占GDP的比重已经达到39.8%，可以说数字经济是中国高质量发展的决胜关键之一，中国经济的弹性孕生其中。

在百业之母的银行业，我们也看到了动能转换、巨象起舞。

1. 金融是实体经济的血脉

习近平总书记指出“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。”

在助力实体经济上，建行没有粗放“漫灌”，而是在提质增效上发力，用金融这把温柔的手术刀去化解一个个社会痛点，从按揭住房市场到住房租赁市场的经营战略转变，从关注大企业向关注小微企业战略转变，从注重城市经营，向城乡并重的经营转变等，实现输血实体经济的精准有效性，从而带来量与质“双效提升”。

2. 数字化能力是支撑高质量发展的钥匙?

在支撑高质量发展上，建行推出手机银行与建行生活两个“超级平台”，以数字平台连接生态场景，系统化迭代服务实体经济的范式方法，一场“数字技术+数据要素”双轮驱动的数字化转型升级，已经在建行悄然发生。

1）手机银行发挥超级平台的连接作用，助力数字生活

从1999年建行推出个人网上银行，到近期推出手机银行2023，建行的数字化转型已经进入深水区，以手机银行为代表的网络金融客户已突破5亿户，每天都有两千万人在手机银行上与建行交互，手机银行已经成为服务人民美好生活向往的“超级平台”，是建设银行客户场景触达和金融交易承载的主平台。

培养了各行各业大批应用型专门人才，对促进人的全面发展和国家现代化建设发挥了重要作用国家开放大学是在中央广播电视大学和地方广播电视大学的基础上组建，以现代信息技术为支撑，办学网络立体覆盖全国城乡，学历与非学历教育并重，面向全体社会成员，没有围墙的新型大学。注册在籍学生359万人，其中本科学生105万人，专科学生254万人，包括近20万农民学生，10万士官学生，6000多残疾学生。国家开放大学的组建成立，标志着广播电视大学系统在新的历史起点上踏上了新的征途。学校院系：文法学院、理工学院、经济管理学院、教育学院报名条件流程报名高起专的考生需要具有普通高中、职业高中、技校、中专毕业文凭或其它同等学历。

伴随着客户交易行为习惯的演进，手机银行凭借专业的金融服务功能和良好的客户体验，成为客户管理财富的移动应用。2022年上半年，建设银行7成以上的理财产品、8成以上的基金在手机银行上完成。

没有问题的出现，就没有价值的诞生。只有直击社会痛点、用户难点以及盲点，才能发挥超级平台的价值。

借助手机银行2023这一平台，建行将数字化优势持续注入金融服务流程，助力每一个用户。

用户最怕什么？淹没在信息海洋里，没法找到想要的内容和顺畅办完业务。

建行发现客户使用频次前五的功能使用量占到客户所有功能使用总量的65%以上，于是在手机银行2023中以“至简”理念，在产品设计上回归初心，对占到客户使用量98%以上的49项客户旅程重新进行梳理，将客户看不懂的银行术语变得平易近人，让客户不知所措的报错提示变得引导清晰。

创业者用户最怕什么？贷款慢、利息手续贵。

建行推出的小微快贷、微企付产品，实行智能风险控制，打造“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，并且降低结算成本。建设银行普惠贷款余额超2万亿，这贷出的不只是4000多万户中小企业主和创业者的希望，更是高新技术发展的可能性。

农民用户最怕什么？各种金融门槛。

国家公立大学，教育部直属成人高校，学历正规，毕业证无“网络教育”、“函授”等备注。国民教育系列：由教育部统一监制毕业证、国家开放大学核发毕业证，统一网上注册，全国承认学历。免试入学：具备规定入学条件可面试直接入学（入学参加教育水平测试，无需参加成人高考）。学费：费用严格按照国家规定的学分标准收费，学费负担轻。注重学习过程考核（平时成绩），平时作业等成绩占到课程总成绩的30-50%，避免一考定音的弊端，过关率高。完全学分制：学籍在读保留8年，学生因个人原因可以暂时休学，8年内复学修完学分即可毕业。

在乡村振兴上，建行破除金融抑制，打造农村经济“新农具”。农民朋友通过手机银行或裕农通App就能实现“秒贷、秒还”，还能享受优惠利，截至10月末，线上裕农快贷系列产品余额超过400亿元，服务30多万户乡村农户，不良率在1%以下。

在政务便民服务上，建行手机银行2023全面升级公积金、社保、医保服务，在线查、马上办，与建设银行一万余个网点一起打造“百姓身边的政务大厅”。

2）“建行生活”焕新升级，提振社会消费

如果说手机银行2023专注于金融服务，致力于纾解金融痛点，那建行生活就是立足于生活服务，为用户提供全面生活服务，助力社会消费增长。

建行生活APP作为一站式本地生活服务平台，对商家坚持0抽佣，并在全国超200个城市发放数十亿元政府消费券，助百城万店。自2020年底推出以来，用户数已突破1亿人，二者共同成为建设银行高质量发展的新型数字基建，赋能和服务实体经济，润物无声地推动中国经济内循环。

建行手机银行2023和建行生活APP，被称作服务用户的“双子星”，一方面构建了覆盖全功能金融服务的数字化经营主平台，一方面聚焦生活服务类和消费金融类场景建设，搭建起商户深度经营平台，共同构成建行网络金融服务生态，满足用户金融和生活消费各方面需求，实现双向循环和螺旋生长，驱动价值增长飞轮。

可以说，2022年是生态型银行和一般银行的时代分野。

“善建者以其终学生学籍自注册入学起八年内有效，高中起点本科专业最低修业年限为五年，专科起点本科专业、专科专业最低修业年限均为两年半。免试入学：具备规定入学条件可免试直接入学。国家承认学历：毕业证由教育部统一监制、国家开放大学核发毕业证，入学即在学信网注册学籍，全国承认学历。可以参加公务员、事业编、研究生、职称评定等考试。学费低廉：根据层次按学分收取。过程考核：注重学习过程考核（平时成绩），平时作业等成绩占到课程总成绩的30%左右，避免一考定音的弊端。不自为大，故能成其大。”像手机银行、建行生活这样的超级平台，堪比会自我循环的自然生态系统。通过资源流转，满足用户需求，也让用户涌入生态，和建行共享数字化的成果。这样的价值生态平台，也成为推动企业“第二发展曲线”的数字化动能。

有本之木，繁茂长青。正是各行各业像建行这样进行数字化转型、向高质量发展跨越的企业，向下生长成中国经济复苏的根基。

经济的韧性，最终是中国人的韧性

当我们谈论中国经济的韧性，最终聊的是中国人的韧性，是千家灯火万户生计，是柴米油盐酱醋茶，是幼有所育、老有所养、病有所医，是每个老百姓钱袋子的事。

最近有个现象也非常值得关注：2022年有14个城市的居民总储蓄超过万亿。一方面，对疫情和经济不确定性的担忧，压制了部分消费欲望。另一方面，庞大储蓄实力也构建了中国经济复苏的底气。

中国无疑是世界上最大、增长最快的财富平台，但北大金李教授指出了困局关键：“中国人大部分是第一代财富人群，我们创造财富的能力，远远超过管理财富的能力。”

伴随经济增长，我国个人客户财富管理需求也快速增长。但普通投资者对于少赔多赚的愿望与财富管理平衡“流动性、收益率与波动性”所需的专业能力之间天然存在不适配的矛盾。

国家开放大学费用大概是多少钱国家开放大学有招生有专科和本科之分，两种层次的学费是不同的，不过需要注意的是，国家开放大学每年的学费都会有变动，具体收费可详询各地分部及学习中心。国家开放大学实行注册入学，每年春秋两季开始注册报名。只要符合报名条件是可以直接免试入学的。因此国开和其他成人教育相比，入学门槛比较低，适用于大多数社会人群。国家开放大学实行远程教育学习，即可以通过网络课程进行学习，不限制时间和空间，学习方式灵活多样，非常适合工作繁忙且没有时间学习的在职人群报读。

体现在现实里，或者是部分投资者为了追求高收益，拿出教育基金、养老钱投到了高风险产品而损失惨重，这样的例子频繁见诸新闻；或者是部分投资者为了求稳，大比例的资产，投资在现金管理类产品而错失了更高的收益。

据调研，市场上有高达80%以上的客户，将资金投在了最稳健但收益率最低的货币基金和高流动性T+0产品，因为过度追求稳健而失去本可以获得的更高收益。

建设银行为帮助投资者平衡“流动性、收益率与波动性”，在“平台+员工”提升投资者服务水平方面提供一揽子解决方案。

1. 灵活投资“四笔钱”，提供资产配置方案

财富管理行业存在什么样的痛点，在《中国式财富管理》中有个精彩的比喻：“财富的配置，就像踢足球，既需要前锋，也需要后卫，还需要守门员，这样才能做到攻守兼顾，才能获得最大的全面的战斗力。所以财富管理首先是一个组合的概念，而不是单个产品的单打独斗。”

无独有偶，国外权威评级机构标准普尔，也曾追踪调研了全球10万个资产稳健增长的家庭，发现他们做对了一件事：就是把资产分成四份，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱，实现资产更合理高效配置。

如何通过打组合拳实现财富稳健增长，针对用户都最关心的事，建行手机银行2023通过全景资产配置，打造人人都需要的“四笔钱”。通过手机银行为数千万建行投资客户提供在线服务。

投前，帮助分清客户“零钱管理资金”“保险保障资金”“稳健投资资金”和“追求回报资金”的“四笔钱”，厘清不同用途资金的风险承受能力学生一般通过登录国家开放大学学习网点播和查看网上教学资源进行在线学习，利用论坛、网上直播和视频系统等网络交互手段与同学、老师进行学习交流，也可以根据教学安排到学习中心参加集中面授学习或小组学习。国家开放大学的学历证书不仅国内认可，国际上也承认。国家开放大学毕业生可登陆中国高等教育学生信息网（学信网）查询，学历永久有效。国家开放大学每年分3月和9月两次注册，正式注册后由各学习中心组织开展教学。与流动性要求；

投中，围绕客户的教育规划、生活规划、养老规划等生活需求提供“攒多少钱”“投多少钱”“预期收益该多少”的建议；

投后从“资产组合好不好”“产品选得对不对”“投资行为合不合理”等方面，定期提供包括配置策略、产品选品与投资行为的投资优化建议，根据市场环境的变化，帮助客户调整投资组合，将财富管理的“陪伴”贯穿客户投资的各个环节，帮助客户在“少损失的前提上多赚钱”。

与此同时，建行打通了专业与信任的关系链，实现了银行与客户的双向奔赴。

通过“人+数字化”紧密结合的服务模式，在网点5万余名对私客户经理的基础上，建行手机银行2023提供陪伴式专业理财顾问服务，连接了近3万名客户经理的“云工作室”，当客户在有需求时，能通过企业微信、云工作室等方式，实时获得客户经理提供的专属财富管理服务。

2. 保障财富安全，走得远比走得快更重要

目前，中国老龄化趋势日渐显著，中老年群体养老需求逐渐显现。养老社保基金和企职业年金难以全面覆盖，而社会上花式养老骗局层出不穷，养老群体缺乏长期、稳健、优质的一站式投资和服务渠道。

建行运用金融技术工具、模型算法和双智能引擎，推出了富有针对性的投资产品。例如“零钱宝”这样的低起点、低门槛产品，可以满足闲钱投资的“速盈”，也有“薪享通”这类工薪一族产品，又有个人养老规划定制产品服务，做到个性化、多元化、组合式的产品生态，满足不同的投资理财需求，实现更稳健的长期收益。

在专业的投资领域上，建设银行集团拥有覆盖全市场的金融牌照体系，建信信托、理财、基金、保险、养老金均处行业领先地位。

同时，“稳健”是市场对建行风控的广泛评价。通过多年来大体量的风险预防、风险计量和风险资产处置积累起来的风险管控能力，建行能够充分赋能不同赛道的投资机构，帮助更好地管理资产。

在综合服务上，建行发挥金融资金资源撬动的优势，设立养老产业基金，从养老产业入手，直接对接客户的养老资金的使用，更高质量地为用户提供服务。

数字化、智能化、专业化的长期陪伴，让建行手机银行在具有浮躁属性的资本市场中，正在成为客户终生价值成长的财富管理伙伴，助力中国财富管理大行业的健康发展。

韧性增长的新周期开启

正如清华大学教授李稻葵在公开演讲中表示：“我们应该坚定信心，中国经济确实有巨大增长潜力，因为我国的储蓄率仍然是全球主要大经济体里面最高的；虽然人口下降，我们的人力资源在上升，平均受教育水平、健康水平还在提高；中国市场规模巨大，全球最大的消费市场，而且具有全球最完备的工业体系。”

时间会证明中国经济的韧性。而这股韧性，复苏的信念，好比萤火，出现在各个产业各个家庭。

萤火虽微，聚则惊人。复苏道路艰难，但路就在脚下，继续走下去，就会走进韧性增长的新周期。

排版?| 七雨??

审校?| 奇遇????主编?| 孙允广

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日期:2022-12-24
责任编辑：郑慧英